观点摘编

上海农商银行积极响应数字化转型的挑战，构建“1+1+1+M+N”的金融科技组织布局，建设以中台战略与双速IT为体系的技术路径，助推Bank4.0数字化转型。

(资料图片仅供参考)

——上海农商银行首席信息官

周衡昌

5月26日，在第二届农信机构数字化转型发展专题会上，上海农商银行首席信息官周衡昌就“数字化转型的战略认知与机制建设”会议议题交流如下。

上海农商银行经历了以物理网点为基础的Bank1.0、以自助服务为特征的Bank2.0、以移动金融为代表的Bank3.0，到当今由大数据、人工智能、云计算等新技术助推Bank4.0四个时代的变迁。 如何看待银行数字化转型？“银行无形可寻、却又无处不在”，数字化转型已成为银行增强服务能力，扩大经营范围，提高盈利能力的必然选择，但往往面也临着挑战 ：包括技术结构、服务体系、客户需求和交付形式。 ‍

✦技术结构

如何实现从传统 IT 架构到以大数据、人工智能、云技术、物联网为代表的新技术架构群。

✦服务体系

如何从封闭式的服务到开放式的银行服务进行平滑过度，逐步实现服务共享体系建设。

✦客户需求

从确定性的市场需求到个性化、场景化、差异化的市场需求。

✦交付形式

如何从单一产品解决方案到全套运营方案，实现多产品，全方位的数字化运营。

鉴于以上挑战，商业银行需要建立企业智能运营和决策体系，持续推动企业产品创新、业务创新、组织创新，构建强大的新竞争优势。

数字化转型的顶层设计构建银行数字化转型的顶层设计，首先要建立公司战略规划，其次要做到治理先行，完善公司组织架构，同时要建立配套机制。 ✦公司战略商业银行需要做好数字化转型战略层面规划，制定转型愿景与目标。加强技术和业务的融合，科技战略融入业务，业务战略依托科技，将科技元素融入银行的基因。 ✦治理先行数据治理是银行数字化转型的重要基础工作，影响数字化转型的最终效果。上海农商银行建立了以下数据治理体系：建立全行数据治理组织架构，在高管层设立数据治理工作领导小组 ，在计划财务部设立数据治理二级部；明确数据治理整体框架，打通数据采集、数据整合、分析挖掘和业务应用的全价值链路，构建全面支持线上化、移动化、智能化的数据能力；构建“四层一体”的数据治理制度体系，目前共制定22项制度（1项纲领性制度+12项专项管理制度+6项规程+3项业务制度），规范数据治理各项领域的细化管理。 ✦组织架构

上海农商银行目前在全行范围内重新构建“1+1+1+M+N”的金融科技组织布局，具体如下：

第一个“1”，深化金融科技与创新业务委员会工作机制。金融科技与创新业务委员会是最高决策机构，决策全行数字化转型发展方向。 第二个“1”，设立数字化转型办公室。组织推动建立数字化转型工作体系，推动全行级重点数字化项目，用数字化手段推进流程再造和流程优化，提升企业核心竞争力。 第三个“1”，调整金融科技部组织架构。按业务领域设立相应的研发交付中心，加强对业务板块的直接对口支持。 “M”个总行业务侧部门。明确金融科技分管副总兼任业务部门相关岗位，参与业务部门日常经营管理和科技项目规划。 “N”个分支机构。充实分支机构金融科技中场力量，提升两类金融科技能力。增配金融科技支持岗，协助分支行推广金融科技创新应用产品。 ✦配套机制在实现数字化转型过程中还需建立创新容错机制，并注重客户体验管理。建立允许出错、及时纠错、快速改错的创新试错容错机制。容错机制旨在提高科技与业务创新能力，在纠错过程中实现业务的螺旋式发展，最终营造良好的、可持续性的创新环境。建立专业人才引进和培养机制，培养复合型人才。不断优化人才结构，逐步实现科技和业务的深度融合，上海农商行在业技融合方面主要实现了联合访客、联合决策、联合实施。探索运用新兴技术驱动金融创新、赋能金融提质增效。依托大数据、云计算等技术实现智能风控和精细化营销。 数字化转型的工作要点‍‍‍‍

银行在数字化转型的重点可以分为两个方面：数字化经营和数字化决策。

✦数字化经营✦ 手机银行-超级APP

在业务上融入场景中的衣食住行、理财、娱乐等各种业务，并保持良好的用户体验。在技术上支撑海量用户、数百个应用，要保持高可用、高性能。提供整套的分布式微服务框架、以及智能客服、智能推荐等智能服务。

✦远程银行

支持客户经理在客户现场远程办理业务的场景，也支持客户自助连接视频柜员的场景，并可实现多人协同业务办理，金融场景工作效率及客户体验同步提升。

✦ 智慧网点 客户身份识别：客户进入网点时通过摄像头 + 人脸识别技术判断客户身份，初步预测客户需求； 智能柜员机：依靠人脸、声纹、语音、自然语言处理等技术，有效引导客户自助办理业务，解放柜面人力，投入个性化的营销工作中。 ✦ 移动展业 将员工、业务流程、基础设施、客户、消费者连接在一起。支持多种沟通方式，承接多种行内应用，可接入丰富的第三方应用，且支持全平台使用。 ✦ 开放银行 提供对“对外API”的安全管理、开发者管理等开放能力，信息网络化、数据化以及客户行为变化发展到一定阶段的产物。

✦数字化决策

构建完善的客户标签体系，依托数据集市，提炼客户特征形成客户标签，精准描绘客群画像，运用大数据挖掘等手段面向不同客群需求提供差异化服务，增强客户粘性，提升客户精细化管理水平。利用图文、视频等富媒体载体结合裂变营销玩法+权益导入，开拓全员线上获客。构建智能营销中心，有效提高银行营销创意的生产能力和效率。利用智能反欺诈模型、智能辅助决策模型、决策引擎等能力，通过联合建模的方式应用到营销、风控等场景，以支撑各类数字化决策分析。

建设数字化银行的技术路径‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍✦建设路径选择第一种路径是整体规划，即架构重构。适合科技力量雄厚、业务能力强的大行。需要自建分布式云平台、业务或数据中台，资源投入大，人员要求数量多、层次高。第二种路径是逐步渐进，即中台战略。适 合科技 力量一般的中小银行。该路径见效快，对部分欠缺能力可快速补充，渐进更新替换，风险相对可控，实施难度低。 ✦中台战略上海农商银行采用了技术平台+业务中台+数据中台的三位一体的中台战略体系：

✦技术中台：建设稳定、易用的IaaS、PaaS、和DaaS设施，提供分布式数据库、微服务框架、容器等分布式架构体系所需的核心能力。通过构建基于DevOps的开发测试一体化开发流程，实现业务的快速迭代开发，为数字化中台应用提供基石。

✦ 业务中台： 打造全行级的业务共享能力，能便捷、快速地编排企业的核心能力。抽象行内业务服务，构建“用户中心”“产品中心”“营销中心”“订单中心”“权益中心”“账户中心”等9大能力中心，并提供服务编排平台，实现对能力中心服务的编排能力，实现快速业务迭代。 ✦ 数据中台：打造全行级的数据处理平台，构建基于数据湖的批流一体的数据处理体系，以基础平台、能力中心及场景应用三个维度，分主题、场景逐步推进，力求快速见效、持续演进，逐步实现数据技术平台的统一，数据服务的统一，数据资产的统一，数据研发的统一并提供综合的业务支撑。

✦双速IT体系

✦ 建设企业级敏捷研发体系：依托DevOps开发运维一体化等建设理念，建立敏捷研发管理框架，构建统一的配置中心、注册中心，搭建敏捷需求体系，改进敏捷开发模式，打造敏捷测试体系。实现业务的迭代开发，快速上线，不断满足业务的创新要求，从而快速赋能业务发展。 ✦ 精益赋能传统稳态研发体系：对稳态研发逐步精益赋能，实现需求实施精益化、管理过程透明化、系统集成自动化、开发质量内建化的稳态精益化研发。改进传统研发管理流程，配套平台，加强研发管理流程精益和质量管理能力提升。 ✦ 建设专项技术支撑能力的研发平台：构建集成研发平台，实现应用的统一开发框架，不断提升公共技术组件沉淀。通过自动化构建部署能力重构、低代码能力建设、自动化测试能力建设实现需求的快速上线，提高系统标准化建设程度，减少运维成本。 直播观看

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编辑：李皓晨；审校：王峥；审核：王文珠